数字货币，作为一种新兴的支付方式，最近几年来遭到了广泛关注。虽然它带来了许多便利和优势，但也存在一些弊端和挑战。本文将探讨数字货币的利弊，以期为读者提供一个全面的了解。

我们需要了解数字货币的优势。数字货币具有去中心化、安全性高、交易速度快等优点。去中心化意味着没有中央机构控制全部网络，而是由多个节点共同保护。这有助于避免单点故障，提高系统的稳定性和可靠性。数字货币采取加密技术，确保了交易数据的安全性和隐私性。数字货币的交易速度非常快，相较于传统支付方式，它可以大大减少交易时间。

数字货币也存在一些弊端。数字货币的普及率依然有限。虽然许多国家已开始接受数字货币作为支付手段，但在全球范围内，它的普及程度依然有限。这意味着在很长一段时间内，传统的支付方式仍将占据主导地位。数字货币的监管依然不完善。由于数字货币的去中心化特性，各国政府在监管方面面临诸多挑战。这可能致使非法活动利用数字货币进行洗钱、贩毒等犯法活动。

数字货币的价格波动性较大。比特币等数字货币的价格在过去几年中波动剧烈，给投资者带来了很大的风险。这类价格波动可能致使投资者在投资过程当中失去信心，影响数字货币的普及和发展。数字货币的能源消耗问题也不容忽视。挖矿进程需要大量的计算能力和能源，这可能致使能源消耗的增加和环境问题。

再者，数字货币的法律地位还没有明确。在许多国家和地区，数字货币的法律地位依然不明确。这意味着在某种程度上，数字货币可能遭到法律保护不足的风险。数字货币的隐私性问题也引发了关注。虽然数字货币提供了一定程度的隐私保护，但其实不意味着完全匿名。这可能致使用户在使用数字货币时担心隐私泄漏。

数字货币的活动性问题也是一个值得关注的问题。虽然数字货币可以在全球范围内进行交易，但其活动性依然遭到一定限制。例如，某些国家的银行和金融机构可能不接受或限制数字货币的存入和提取。这可能会影响数字货币的流通和使用。

数字货币作为一种新兴的支付方式，既有其独特的优势，也存在一定的弊端。在享受其带来的便利的同时，我们也应当关注这些问题，并积极寻求解决方案。只有这样，我们才能充分发挥数字货币的潜力，为未来的支付领域做出更大的贡献。

数字货币的弊端

一是宏观审慎监管难度加大。数字货币“点对点”结算方式,使各国货币政策与全球资金跨境流动关联度明显增强,对监管部门风险识别能力、风险化解能力、快速风险处置能力等提出了更高要求。

二是法律保障缺失。目前没有对数字货币的服务准入、运营、技术标准等做出规定,在尽职调查、交易监测、金融消费者权益保护、记录保存及报告可疑交易等方面也缺乏规则。

三是金融稳定风险加大。数字货币市场24小时开放,没有涨跌限制,价格易被操纵,普通投资者易遭受重大损失。数字货币使用范围和规模越来越大,单个非法定数字货币体系风险可能演变为系统性金融风险,对金融稳定形成冲击。

四是现行数字货币没有发行和维护机构,其点对点交易特点导致监管部门无法直接掌握完整业务信息,个人之间的资产可以在没有统一清算、没有金融机构和中央银行系统干预的情况下实现转移。

CBDC，全称为Central bank digital currencies，译为中央银行数字货币。

英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义：中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。

中国版CBDC被描述为，数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。

而我们所说的DC/EP是中国版的央行数字货币，译为“数字货币和电子支付工具”。

国际清算中心（BIS）与支付和市场基础设施委员会（CPMI）两个权威国际组织联手在2018年和2019年对全球60多家中央银行进行了两次问卷调查。

问卷调查内容包括各国央行在数字货币上的工作进展、研究数字货币的动机以及发行数字货币的可能性。

70%的央行都表示正在参与（或将要参与）数字货币的研究。

2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆（涪陵区等21个市辖区）、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市（区域）。

电子货币优点方便支付交易，尤其是线上的，实名认证，每一笔钱都是某某的，不易丢失，不像实物货币，容易丢失，别人捡到了说不清这钱到底是谁的，别人也可以使用。电子支付，快捷，方便，天南地北随时交易转账。

然而，电子货币的缺点：

1、需要第三方的强大支持。银行存款要有信誉良好、资金雄厚、服务优质的金融机构保障，储户才敢将现金存入银行。电子货币需要有计算机网络平台的支持。没有平台支撑，电子货币无法使用。

2、新的风险产生。上述这些平台与第三方的存在也带来了新的风险。如以前曾出现过的黑客攻击，造成很多客户银行卡中资金被盗的案例。

3、使用范围有限。

另外，电子货币是代替纸币的一种货币，一种由政府央行发现的合法货币。或许在技术上有区块链的影子，但它最多只能是局域链，因为它是有发行主体的。这种电子货币是可以离线交易，像纸币一样，不是一定要在银行系统中才能交易，或者一定要微信、支付宝有网络信号才能交易。只要手机碰一碰，就能完成交易。可以说，这种电子货币，是只要有电的手机就能交易。发行数字货币还可以提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。

最后，弊端毕竟是新兴事物，对于中老年或者文化水平有限的人群来说，在操作方面会有弊端，但随着时间的推移，这些弊端会慢慢削弱，比较年轻人的接受能力远远高于中老年人群，所以数字货币之后大概率会代替实物的纸币进行流通。