一、甚么是央行数字货币？

央行数字货币（Central Bank Digital Currency，简称CBDC）是指中央银行发行的法订货币，以数字情势存在和交易。它是传统纸质货币的数字化替换，具有与实物货币相同的价值、功能和法律地位。央行数字货币的核心目标是提高支付系统的效力、安全性和便利性，同时下降通货膨胀风险和货币发行本钱。

二、央行数字货币的发展历程

自2009年比特币诞生以来，数字货币逐步成为全球金融领域的热门话题。各国央行纷纭开始研究数字货币的可行性，以期在保持货币主权的同时，利用科技创新提升金融服务的质量和效力。以下是一些主要国家在数字货币领域的重要进展：

1、 瑞典：2016年，瑞典央行启动了一个名为“e-krona”的项目，研究发行数字货币的可行性。瑞典央行认为，数字货币有助于提高支付系统的安全性和效力，同时下降通货膨胀风险。

2、 加拿大：2016年，加拿大央行发布了《数字货币和区块链技术：潜伏影响和应对》的报告，探讨了数字货币对金融体系的影响和如何应对潜伏的挑战。

3、 中国：2014年，中国央行启动了一个名为“数字货币和移动支付”的项目，研究基于区块链技术的移动支付解决方案。

2017年，中国人民银行正式批准了数字人民币（DCEP）的研发试点，标志着中国正式进入央行数字货币时期。

4、 欧洲：2018年，欧洲央行成立了一个名为“数字欧洲”的项目，旨在研究和开发适用于全部欧洲的数字货币和支付解决方案。

三、央行数字货币的优势

1、 提高支付效力：央行数字货币可以实现实时、高效、低本钱的跨境支付，有助于打破传统金融体系中的地理和时间限制，增进全球贸易和投资。

2、 增强金融安全：通过加密技术和散布式帐本，央行数字货币可以提供更高级别的安全性，避免讹诈和网络攻击，保护用户资产和信息安全。

3、 下降发行本钱：数字货币可以简化货币发行流程，减少纸币和硬币的生产和运输本钱，下降通货膨胀风险。

4、 增进金融普惠：通过提供便捷、低本钱的支付服务，央行数字货币有助于扩大金融服务覆盖范围，特别是对那些缺少传统金融服务的人群。

四、央行数字货币的挑战与风险

虽然央行数字货币具有诸多优势，但其推行和利用仍面临一系列挑战

央行数字货币和现金有什么区别

数字货币和人民币的区别如下：

1、央行数字货币DCEP早在2014年就已提出，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。是具有价值特征的数字支付工具，不需要账户就能实现价值转移。例如这样一个场景，两个人的手机里都有DCEP的数字钱包，只要手机有电，哪怕没有网络，两个手机一碰触就可以使一个人电子钱包里的数字货币转给另外一个人。也就是说，数字货币在支付的时候是不需要绑定任何银行账户的，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡， DCEP不需要绑定银行账户，除非要往DCEP里充钱或者要从DCEP里取钱进行理财等用处外，用户与用户之间的转账不需要进行账户绑定。

2、央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

3、央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

4、央行数字货币可以满足匿名支付的需求，但出于反洗钱的考虑，央行对数字钱包也设置了分级和限额安排。比如，用手机号码注册的钱包级别是最低的，只能满足日常小额支付需求。如果上传身份证和银行卡，就可以获得更高级别的数字钱包；如果去银行面签，可能支付就没有限额。

5、由于Facebooki计划推出Libra，市场关于私人部门参与数字货币发行将会挑战现有主权货币和央行权威的讨论不绝于耳，穆长春表示，在电子支付手段如此发达的当今，央行选择推出数字货币是为了未雨绸缪，保护自己的货币主权和法币地位。此外，现在纸钞、硬币的发行、印制、回笼、贮藏各个环节的成本太高，还要做防伪技术，携带也不是很方便。

值得注意的是，既然央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。那么，将来央行数字货币也可存入银行账户，或支付宝、微信钱包等，甚至也可以从银行的ATM机上支取存入。

我国移动支付的发展走在世界前列，尤其是在疫情期间，移动支付的非接触式、便捷的优势更是凸显，在已有的移动支付渠道用户黏性很高的背景下，央行数字货币面向个人推出后会对移动支付领域掀起多大涟漪 ，尚需观察。